每一个小家庭的组成，都是一场爱和责任的延续，每个家庭里都有父母、子女、配偶和自己，作为家里的主人，我们会尽心的去守护家里的每个人。但无论是谁，都会在生活中面临着“生、老、病、死”的风险。这些风险，随年纪、性别、职业等因素而不同，每个人面临的风险也不同，所以在为自己购置保险之前，要定位自己需求，从而选择对应的保险。

  人身风险包括了早逝风险、长寿风险、健康风险、意外伤害风险等，并且不同共同生活的亲属所面临的风险不同。

  男女主人可能面临：意外伤害\身故风险、重大疾病风险、养老金准备不足、失业风险等。

  子女可能面临：意外伤害\身故风险、普通疾病住院、少儿重大疾病风险、教育金等问题。

  对于一个家庭的沉重打击，莫过于家庭主要经济支柱（男女主人）的英年早逝，一旦失去主要的收入来源，不仅会给家庭带来严重的财务问题，甚至会面临未来生活负担。另外 - 每个人都无法逆转衰老的自然定律，并且每一个人都会步入退休的阶段，一旦处于退休阶段，就从另一方面代表着为家庭创造收入的能力降低，不仅无法保障后续的养老生活，也需要面临更大程度的长寿风险。

  所以说 - 我们所面临的健康风险带来的损失，主要表面在直接损失和间接损失 - 直接损失是指家庭任意成员遭遇重大疾病或身体残疾风险可能带来的巨额医疗费用，期间还包括康复费用，护理等额外费用，这笔钱也就是我们所说的“救命钱”，一旦面临健康风险，是没办法避免的。间接损失是指家庭主要经济支柱遭遇疾病或残疾风险，导致暂时失去了创造家庭收入的价值。

  意外伤害风险 - 意外伤害风险是指外来因素所造成的重大损失，若发生严重的意外伤害\身故风险，家庭将会面临巨大的直接损失和间接损失，与健康风险类似。

  这部分内容，我们通过一个家庭的案例做多元化的分析，大家也更能明白该怎么样合理进行保障方案的配置。

  A家庭的基本情况： 三口之家，男主人35岁，企业主管，年收入20万左右；女主人32岁，公司职员，年收入10万左右；孩子3岁。 A家庭的经济情况： 家庭年生活支出，包括房贷和车贷大概在18万左右，也就是说年度结余12万左右。 A家庭的健康及保障情况： 男女主人和小孩健康状态良好，均由医保，除了车险外，并无其他保险支持。

  先大人再小孩：共同生活的亲属的保障计划，应该优先确保家庭的主要经济支柱，也就是确保男女主人的保障，之后再考虑小孩所面临的风险。

  家庭支柱需考虑的风险：男女主人的风险第一先考虑重疾、身故风险，目前男女主人不到40岁，正处于收入和事业上升期，但是也面临着房贷和车贷的压力，因此就需要第一先考虑家庭经济支柱风险的保障。主要是通过保险来确保男女主人的收入来源，通过保险账户，将重疾和身故风险带来的家庭经济损失，转移到保险公司上。

  意外风险：男女主人日常外出通勤，孩子3岁处于活泼好动的阶段，意外风险也不容忽视。

  整体家庭的医疗需强化：虽然男女主人都有医保，但是社保能够保障的并不全面，因此就需要通过额外的医疗险，以面临巨额医疗费的支出。

  家庭主要经济支柱 - 家庭次要经济支柱 - 家庭其他人员

  例如：不想在年老后遇上重大疾病，那就在年轻的时候多注重健康饮食，保持规律的作息时间，避免熬夜等。 再比如：为了尽最大可能避免意外的发生，可以尽量少去危险场所，增强自身的保护意识。

  在风险发生前，能够最终靠配置以下几种保险，来将风险发生后的损失转移到保险公司上。

  重疾险 - 重疾险的作用主要是弥补家庭收入损失和补充治疗，这种保险是患了合同中的疾病就能够赔付合同中规定的额度，这笔钱可拿来治疗、护理、预后等，不限制用处。所以，重疾险赔付的这笔钱，一是可以暂时稳定家庭的生活状态，二是可拿来患者预后的治疗和康复所需的费用。

  寿险 - 中流砥柱的成年人，向上承接了父母的养老问题，向下承接了孩子的教育问题。如果夫妻当中的任一人发生意外，那么另一个人承担的压力就非常大了~寿险对于自身没什么保障，更多的是体现对于共同生活的亲属的爱与责任，这是我们配置寿险的作用。

  意外险 - 意外险和医疗险是杠杆率很高的两种保险，保费低保额高。经常出门在外的人群，配置一份意外险，无论是自己，还是对于家人来说，都是一种慰藉。

  每个家庭不同成员所面临的人身风险不同，最后作为本篇的总结，下图列出了可能会影响每个家庭评估风险的各种各样的因素。